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保险是为了保障,而不是理财,警惕保险理财的

  现在无论是在银行还是互联网理财平台,随处可以看到保险理财的身影,有活期也有定期,活期产品比货币基金收益高、定期产品比银行理财收益高的现象很常见。那么,这种理财型保险风险如何、到底值不值得买呢?

  融360理财分析师的建议是,虽然理财型保险有一定的收益优势,但是与货币基金银行理财相比,并不推荐大家购买。下面我们具体来看看目前保险理财市场的情况。

  一、银行渠道

  从不同渠道来看,现在银行渠道售卖的大多是年金型或两全型保险,期限比较长,大多在5年以上,而且保监会规定,保单满5年才能开始返还生存保险金,整体来看风险较低。

  这种渠道购买的保险理财期限太长、流动性太差,中途退保的代价非常高。虽然兼具保险和理财功能,但是与单纯保险相比保障功能不足,与普通理财产品相比收益又太低。

  所以,融360理财分析师建议大家,如果你想获得保障就买纯保险,如果你想要收益就买纯理财,如果想两样兼得那么两种效果都不会太好。

  二、互联网渠道

  互联网理财平台售卖的保险理财类型比较多,常见的有个人养老保障管理产品、投连险、年金险、两全险等,其中个人养老保障管理产品有的是活期,有的是定期,有的是定活期,活期就跟货币基金差不多,七日年化收益率是变动的,定活期就是资金先锁定一段时间,锁定期之后可以随时提取。

  不过这些产品的风险等级大多数都属于中等风险,相当于银行理财里面的R3级别,而货币基金和大部分银行理财都属于中低风险,相当于R2级别。虽然严格来说,货币基金和银行理财也是不保本的,但是本金亏损的概率接近于0,而且银行理财的收益基本上都能达到。

  但是保险理财就不一样了,预期收益率与实际收益率一致的情况不多见,虽说本金亏损的概率也很小,但很多情况下拿到手的收益率要低于预期。

  融360《维度》今年做过的一份调查显示,44.22%的用户表示买的保险理财声称高收益但是却没有拿到。

  此外,保险理财的收益优势并不是很明显,现在互联网平台售卖的保险理财预期收益率大多在4.5%-5.3%之间,实际上目前银行理财也能达到这个收益率,而且风险要更低。

  最后,融360理财分析师再总结一下保险理财存在的三大问题:

  1、部分产品期限太长,流动性太差,退保的代价非常高,甚至需要损失部分本金;

  2、风险偏高,不适合谨慎型及稳健型的投资者;

  3、收益达标率不高,拿到手的收益很可能低于预期的收益。

  所以,如果投资者想买活期理财,建议大家购买货币基金,如果投资者想买稳健的定期理财,银行理财比保险理财更为合适,如果想寻求保障,那么买纯保险最好。

  当然,并不是说保险理财就不能买,毕竟它的风险不像股票、基金、P2P那样大,而且门槛大多只有1000元,比起银行理财的5万元起点要亲民很多。如果你对它比较了解、能够承担一定的收益损失,并且资金量不大,那么买保险理财也无妨。

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